On vit de plus en plus vieux et chacun peut être un jour ou l’autre concerné par la perte d’autonomie, c'est le fameux 5e risque examiné par le gouvernement.
Parallèlement à la réponse future des organismes sociaux, certaines compagnies d'assurances proposent de nouveaux types de contrat permettant de couvrir les risques liés à l'âge: c'est le cas du groupe Prévoir qui propose Label Vie dont l'originalité est de posséder un volet "prévention". L'occasion de lister les différentes options de ce type de contrat.
S'assurer contre la dépendance
Fin 2008, en France, 3 millions de personnes sont couvertes par une garantie dépendance (source Fédération Française des Sociétés d'Assurance ). Parmi elles :
2 millions le sont auprès d'une société d'assurance
- 1 million environ au titre d'un contrat d'assurance dépendance individuel
- 1 million par des contrats collectifs,
1 million sont couvert auprès d'une mutuelle ou d'une institution de prévoyance
Dans le cas du contrat Prévoir, par exemple, il existe 3 formules de garanties :
essentielle : en cas de dépendance totale
équilibre : en cas de dépendance partielle (le bénéficiaire touche alors 50 % de la rente dépendance totale)
intégrale : permet de toucher en plus une somme de départ de 4500 euros sans condition d’usage dès la reconnaissance de la dépendance partielle pour équiper le domicile par exemple).
Les sommes versées dans le cadre de ces contrats d'assurance sont non imposables et ne sont pas prises en compte pour le calcul des aides sociales (APA, AAH...).
Le souscripteur peut choisir son niveau de versement et le montant de la rente mensuelle qui lui sera ainsi versée. Le niveau de rente moyen souscrit est de 590 €/mois, mais il peut aller jusqu'à 1500 euros.
Eviter le replis sur soi
Parce qu’une simple fracture peut devenir un véritable handicap et le début d’une perte d’autonomie chez une personne âgée, une option permet au client d’avoir les moyens financiers et matériels pour faire face à cette situation.
D’un montant de 1 500 €, cette aide peut être convertie en services à la personne (pour réaliser des tâches ménagères, garder un lien social, continuer à se déplacer…).
Prévention des risques liés à l'âge
Plutôt que de pallier les conséquences de la perte d'autonomie, pourquoi ne pas l'éviter ou la retarder au maximum ? C'est ce que propose notamment Prévoir Label Vie avec un volet "prévention" dans ses contrats.
A la signature de ce contrat démarre un programme d’accompagnement individuel personnalisé sous 2 mois. Il est assuré par Mondial Assistance qui contacte régulièrement le bénéficiaire. Pour commencer, un spécialiste fait avec lui un bilan sur son mode de vie, son état de santé et son niveau de connaissances générales sur l'entretien de son état physique.
Il est rappellé tous les 4 mois pour un entretien thématique concernant les problèmes résultants fréquemment du vieillissement :
maladies cardio-vasculaires,
cancer,
troubles de la mémoire,
ostéoporoses et chutes,
troubles de la vue et de l’ouïe,
dépression.
Frais d'obsèques
La plupart des compagnies proposent des garanties obsèques qui permettent de financer en tout ou partie les frais d'obsèques et ainsi d'éviter aux proches de se trouver brutalement en face d'un problème supplémentaire.
Le 5e risque
Début 2008, la France comptait 1,3 million de personnes âgées de plus de 85 ans, en 2015, elles seront plus de 2 millions.
Selon l’Assurance Maladie, 400 000 personnes de plus de 60 ans, tous régimes confondus, sont déclarées en affection de longue durée ou traitées pour une maladie d’Alzheimer ou apparentée, ce chiffre augmentant de 11,3% par an en moyenne depuis 3 ans. Le nombre de personnes présentant des handicaps importants devrait grimper et atteindre près d'un million, alors que dans le même temps, le nombre d'actifs finançant les régimes sociaux diminue.
Actuellement, la Sécurité sociale agit sur 4 branches :
maladie,
accidents du travail et maladie professionnelle,
famille,
vieillesse.
La dépendance engendre des coûts importants que la pension d’un retraité ne suffit généralement pas à couvrir.
Pour répondre aux besoins liés à la dépendance et à la perte d'autonomie, l'idée s'est faite peu à peu de considérer un 5e risque. C'était l'un des points majeurs de la campagne du candidat Sarkozy.
Les finances publiques étant dans l'état que l'on connaît, l'idée serait de combiner un financement public au titre de la solidarité et la mise en place d’une assurance individuelle encouragée par des incitations fiscales.
Egalement, lire ci-dessous la position de l'Association des Paralysés de France sur la réforme en préparation.
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