Si vous êtes récemment entré dans un magasin de meubles ou d'électronique, voire une grande surface, on vous a probablement proposé de payer en 3 , 6 ou 10 fois sans frais vos gros achats. Démarche faite, vous vous êtes presque à coup sûr retrouvé avec une carte de crédit "maison" et un crédit renouvelable (crédit revolving).
Fin 2007, la France comptait 43,2 millions de crédits renouvelables ouverts dont 20 millions d’actifs. Banques, organismes de crédit, magasins, tout le monde tient à vous fournir un crédit renouvelable.
Vente liée (bien d'équipement + carte de financement), taux scandaleux en période d'inflation négative (autour de 20% d'intérêt), le crédit revolving attire décidément beaucoup l'attention.

Le constat consternant de l'UFC-Que choisir

Les militants de l'UFC ont mené l'enquête auprès de 450 magasins et ont déposé plus de 1000 demandes de financement pour l'achat de bien d'équipement. Les résultats consternants de l'enquête viennent confirmer chiffres à l'appui ce que tout le monde avait plus ou moins déjà constaté :

• dans 82% des cas, les distributeurs n’ont pas donné d’information claire et précise sur les caractéristiques principales du crédit, notamment sur le taux d’intérêt, le coût du crédit et les mensualités.
• dans 87% des cas, il n’y a pas eu de vérification de la solvabilité de l’emprunteur.
• dans 72% des demandes, les distributeurs ont orienté le consommateur vers un crédit renouvelable pour le financement du projet.
  Lorsque que le consommateur demande le financement de son achat d’électroménager, il se voit proposer dans 63 % des cas un crédit renouvelable.
  Le reste du temps, il se verra offrir un financement « 3 fois sans frais ». Si le consommateur peut assumer le montant des 3 mensualités de ce crédit gratuit, il n’en demeure pas moins que pour profiter de cette « facilité de paiement », le consommateur devra obligatoirement souscrire à la carte du magasin, carte à laquelle est associée une réserve d’argent (un crédit renouvelable). C’est ainsi que dans 94% des cas, le consommateur sort du magasin équipé d’une réserve d’argent.

Le projet de Christine Lagarde

Christine Lagarde a présenté sa réforme en matière de crédit à la consommation.
Parmi les mesures, certaines sont presque sans intérêt comme une meilleure information du consommateur (on a tous déjà signé sans trop lire ces nombreuses pages de contrat écrit en petit et fondamentalement non discutables). Plus amusant, la mention obligatoire "Un crédit vous engage et doit être remboursé" (et pourquoi pas "Emprunter tue"...).
Plus intéressant, un rappel aux professionnels de vérifier la solvabilité de l'emprunteur et surtout, une obligation d’amortissement minimum. En effet, avec des taux exorbitants et des mensualités réduites, le crédit revolving est souvent éternel et le client ne fait que payer chaque mois l'intérêt de sa dette, sans jamais réellement rembourser le capital.
La ministre propose également de réduire le délai de désinscription au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers).

Les demandes des consommateurs

Pas étonnant que les consommateurs ne soient pas satisfaits par ces demi-mesures.
C'est le cas de l’UFC-Que Choisir qui demande :

• l’interdiction du crédit permanent sur les lieux de vente.
  Le crédit proposé pour le financement d’un bien ou service devrait être de type affecté.
• que les cartes de paiement, privatives, comarquées, bancaires, ne puissent pas être associées à une réserve d’argent.

Quand à l'association Familles de France, elle demande :

• également une distinction entre les cartes de fidélité et les cartes de paiement.
• elle souhaite l’interdiction totale du démarchage en grande surface ou en magasin des crédits revolving.
• elle estime, en matière de surendettement, que le calcul du reste à vivre doit prendre en compte les charges réelles de la personne surendettée avec la radiation au FICP le jour où le débiteur à remboursé l’intégralité de sa dette.

Pour aller plus loin sur ce sujet, consultez la fiche : crédit  (3 adresses utiles et 9 livres disponibles) le dossier : banque, argent  (5 autres fiches à consulter) le site Guide des démarches